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  • 022017.11

    网联平台加速布局业务重构支付格局

    第三方支付的“网联平台”时代离我们越来越近。据记者了解,按照央行209号文的相关要求,截至10月15日,接近全部持网络支付牌照的非银行支付机构以及400余家商业银行已与网联平台启动对接,可完全覆盖原有支付机构和商业银行间的合作关系。与此同时,网联平台压力测试、业务切量等与业务迁移有关的工作也均在紧锣密鼓的推进,另外,网联平台已启动条码标准研究工作,旨在解决乱象、断开直连、普惠金融、优化生态。   据网联平台相关人士介绍,在商业银行接入网联方面,除了直接对接市场上主要的商业银行,网联平台还与农信银、城商行资金清算中心积极协作推进银行接入工作,未来会实现市场真正的全覆盖。   网联平台的相关技术能力能否承载中国网络支付市场的海量高并发交易是市场关注的焦点。在压力测试方面,据网联平台相关人士介绍,网联平台已经进行了多轮压力测试,而其数据交易处理技术能力也正逐步验证。网联的系统设计性能为每秒处理12万笔的平稳运行能力,极值性能可达每秒18万笔。“网联的技术和容量设计是否能平稳支撑各个特点时间的高并发交易,是一个重要的挑战,目前测试情况为我们提供了信心保障。”相关人士表示。   据悉,目前网联平台的业务规则、技术标准已经发布,相关的风险规则在拟定中。与此同时,网联平台已经启动条码支付标准的研究工作,出发点是为了解决行业乱象问题、保障切断直连模式、促进普惠金融并优化市场生态,未来在与相关部门沟通的基础上,会适时推出网联标准的条码信息编码规范和相关技术规范。   条码支付作为应用场景比较多的业务,与每个人都息息相关,但是市场上也存在“套码”等现象,以至于监管层无法确定其交易真实性,这将带来一定风险,网联在二维码领域有所作为的目的之一也是解决乱象,促进行业更好发展。支付机构可以自主选择是否使用网联标准,网联标准被市场充分认可后也可期待上升到行业标准。   网联模式在世界范围内独一无二,中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼表示,网联的出现,直接宣告支付机构与银行“直连时代”从此终结。对于大型支付机构而言,“网联”上线抹平了其直连体系带来的壁垒优势。对中小支付机构而言,由此将能够与大型支付机构在同一个起跑线上竞争,支付机构之间的竞争将主要围绕支付场景的丰富、金融服务的便利和客户体验的提升来展开。“网联”上线后,支付机构客户备付金将全部上存到央行专用存款账户进行集中存管,备付金的利差收入归零,也不可能再被挪用。同时,央行将能更全面准确地掌握第三方支付数据,更好实施监管,降低各类风险隐患。   不过,网联平台未来仍面临一定挑战。董希淼认为,在清算服务市场化的大趋势下,网联平台需要政府、股东、银行、市场等各方共同努力,研究合理的收费方案、利润分配机制、清算品牌、发展策略等。网联平台的商业模式清晰性、系统稳定性、交易安全性等问题也还在探索之中。   网联与银联在现阶段的关系也是市场关注的焦点。对此,相关人士表示,银联是一个典型的卡组织,负责银行卡相关的交易清算。而根据央行的批复,网联的定位是主要处理支付机构发起的涉及银行账户的网络支付的清算。网联先期将重点做好清算业务,在产业链上不会走的特别长,后续将立足自身特性,积极为国家战略、金融监管以及市场创造更多元价值。

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  • 312017.10

    网联成功联合多机构、多银行组织真实生产环境下压力验证

    10月30日凌晨,网联成功组织网络支付行业首次多机构-多银行大型联合生产压力验证,网联平台独立处理交易峰值超过4万TPS,平台高并发交易处理性能及联合应急机制得到全面检验。 从2016年10月央行批复网联平台筹建、2016年12月17日网联技术方案通过专家评审,到2017年8月29日网联清算有限公司注册成立,不少监管和业内人士都说,网联在不到一年的时间里完成了诸多“不可能的任务”。   作为一项金融基础设施,网联无疑是最年轻的——注册成立刚刚两个月,工作人员平均年龄只有31岁。从世界范围来看,这个年轻的金融基础设施也是中国所独有的。   在网联内部人士看来,网联之所以成为中国独有有其必然性。2016年,中国的非银行支付机构网络支付业务发生1639亿笔,金额99万亿元,同比增速均达到100%。中国的第三方支付无论在场景、用户量、规模、应用创新方面都是独有的,支付市场发展的同时也伴随着资金流向不透明、资金挪用、违规资金清算等问题,其根源在于支付机构与银行直联形成的代理清算模式。   在这一背景下,网联应运而生。监管部门计划断开支付机构与银行的直联,由网联负责一端连接支付机构、一端连接商业银行,为支付机构提供支持大规模、高并发的交易资金清算通道和转接平台,这既决定了网联的独特地位,也是行业发展的必然。记者了解到,目前网联平台基础业务功能已经全部上线,到今年年底,网联计划完成40家支付机构、200家银行的接入工作。   共建、共有、共享   网联相关人士表示,网联按照“共建、共有、共享”的原则筹建,在转接清算方面,希望形成一个公平的竞争环境、开放安全的运营机制,促进行业高效经济地运转;资金清算方面,通过规范化、透明化、集中化的清算处理以及数据的集中归集,为有效监控资金安全和反洗钱、反欺诈提供抓手。   市场共建方面,网联从33家机构借调了近200名专家,并吸纳运用了相关机构的20项成熟关键技术组件。“所以网联的建设并不是从零开始,而是站在巨人的肩膀上。”相关人士介绍,整个网联平台落实自主可控的要求,平台的架构设计是由借调人员融合行业智慧一起做出来的,支付宝、财付通两大支付巨头在技术架构上起到了关键作用。   系统接入是网联业务迁移的重要前提。根据央行支付司发文,各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作,2018年6月30日起,支付机构与银行原有的直连模式将全部切断,网络支付交易全部通过网联模式转接清算。据悉,18家全国性商业银行已经完成接入并具备配合支付机构向网联平台切量的条件,截止10月15日,启动平台对接工作的商业银行数量超过400家。支付机构接入网联的态度同样积极。9家大型支付机构已全部完成接入,目前持有网络支付牌照的115家支付机构中,接近全部都启动推进接入工作。原有支付机构和商业银行间的合作关系可完全覆盖。   目前,网联平台单日交易切量最高值已接近3000万笔量级。按照10月29日最新切量数据,财付通(腾讯旗下支付机构,微信支付接口即由其负责)日切量规模排在首位,财付通也是第一家启动向平台切量的支付机构。支付宝等其他支付机构切量工作也在有序推进。   “大银行、大机构是市场上交易量最大的主体,所以我们也是从最具系统重要性的开始推进。”网联内部人士表示。   承载大流量高并发交易   中国第三方支付行业的庞大规模体量,特别是世界最高的海量高并发交易峰值,对网联平台的系统性能提出了高要求。   “对于网联来说,最大的挑战就是峰值时的系统稳定处理能力。在平时,即使是对于工农中建这样的大行,300笔/秒的处理能力已经足够应对平时的交易量。”一位网联内部人士说。   相关人士介绍,基于高性能、高安全、高一致、高可用、高扩展、高可控6个目标,网联运用分布式架构开发建设,在北京、上海、深圳各分别布局2个数据中心,即“3地6中心”。按照设计规划,每单个数据中心设计的处理能力是3万笔/秒,6个数据中心峰值处理能力最高可达到18万笔/秒,具有支持12万笔/秒的平稳运行能力。   据相关人士介绍,近期网联每个数据中心已可以达到1.5万笔/秒的系统处理能力,整个平台可达到9万笔/秒的处理能力,且正在按计划实施水平扩容,到年底前处理能力将达到设计值(18万笔/秒)。   今年3月31日网联试运行后,进行了大大小小内外部多轮多场景压测。同时,网联已完成巨头支付机构和大型商业银行共同参与的两次大规模联合生产环境压力验证。相关人士表示,这体现出网联作为平台方,对行业资源统筹协调的能力和优势,也在真实生产环境下对网联的峰值承载性能进行了有力的验证。相关人士称,按照目前表现,网联有能力和信心保障未来切断所有直连,处理全量网络支付业务,特别是应对高峰值挑战。   标准先行   据了解,在网联平台建设过程中,央行提出了明确的要求,即标准先行。   在央行及支付清算协会的指导和组织下,经与相关支付机构和银行的充分征求意见和论证,目前,网联平台发布最新版本的平台业务规则规范,为成员机构接入平台的业务运行提供了坚实的制度保障。目前风险合规规则正在拟定中。   不久前有媒体报道网联正在研究制定二维码支付标准。一位相关人士表示,二维码布码成本低,是支付机构做得比较多的一块业务。网联围绕解决乱象、断开直连、推动普惠金融、优化生态,正推进网联条码标准的研究制定工作,后续码制推行将促进统一支付机构使用的条码支付标准。”   网联与银联的定位也是市场较为关注的。对此,一位网联相关人士称,银联和网联同属央行支付结算体系,银联是卡组织,处理银行卡相关业务。网联主要负责处理支付机构发起的涉及银行账户的网络支付交易的转接清算。   相关人士表示,银联在银行卡清算之外有延展性业务,例如银联商务做的线下收单业务。网联现在的主要任务是网络支付交易的清算,目前不会在产业链上做太长的布局。同时,未来网联也希望能够更多走向国际,一是服务股东支付机构走向海外,二是看是否有机会做基础设施能力的输出。   至于涉及支付账户的交易,相关人士表示,目前监管方面没有要求走网联渠道清算,支付账户监管的主要目的是监控交易资金走向,如果未来监管有这方面需求,网联将支持配合。

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  • 272017.10

    看“网联”如何完成“不可能”的任务

    中国金融信息网讯(记者姜楠)支付清算体系是一国金融基础设施的关键要素,也是金融改革与深化进程中的重要组成部分。随着我国网络支付业务的飞速发展,一直以来支付机构和各家银行多头直连模式的问题逐渐显现。作为国家级金融基础设施,同时作为支付机构“共建、共有、共享”的转接清算平台,仅用一年即横空出世的网联平台,从诞生至今完成了一项被外界认为“不可能”的任务。 网联是谁? “网联平台”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”。 作为重要的金融基础设施,网联平台是在中国人民银行指导下,由中国支付清算协会组织支付机构,按照“共建、共有、共享”的思路筹建,主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务,旨在逐步取缔支付机构与银行直接连接处理业务的模式。 网联平台将通过提供统一公共的转接清算服务,实现资金清算的规范化、透明化、中心化运作。网联平台在推动实现跨行清算合规、行业创新加速、社会成本降低等方面产生重大作用。 此前,第三方网络支付机构虽按监管机构要求,将用户支付或存留的钱存管到银行,但现实中,由于它们是与很多银行直接合作,在各行都开有账户,于是,就具备了跨行清算的功能。大量第三方支付机构绕开银联,形成了直联银行的现有模式。一家第三方支付机构连接几家甚至几十家银行,不仅接口重复投入,而且开设多个备付金账户,关联关系复杂且资金往来不透明,无法实现监管。 目前,在世界范围内尚未出现过专门为第三方支付机构服务的清算平台,而这样一种线上支付监管体系也属首创。 2017年8月4日,央行支付结算司下发了《中国人民银行支付结算司关于将非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理的通知》(银支付〔2017〕209号),要求各银行和支付机构应于2017年10月15日前完成接入网联平台和业务迁移相关准备工作。自2018年6月30日起,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。 网联从哪里来? 中国人民银行发布的2016年支付体系运行总体情况显示,2016年,非银行支付机构累计发生网络支付业务1639.02亿笔,金额99.27万亿元,同比分别增长99.53%和100.65%。 2010年央行发布《非金融机构支付服务管理办法》,许可非金融机构开展支付业务。至今,网络支付业务飞速发展,一方面对经济的发展和日常生活的便利起到了积极的支撑作用,另一方面也带来了一些风险与问题,包括备付金的预付价值归属和安全问题、交易游离监管之外问题、支付机构违规从事跨行清算问题以及多头连接导致社会资源浪费等问题。针对这种情况,人民银行提出了包括加强监管、打击无证经营支付业务、规范持牌机构业务、建设网联平台以及备付金集中存管等在内的一系列风险处置专项方案。 央行于2016年4月牵头开展的非银行支付机构风险专项整治工作,将建设网联清算平台作为一项重点任务。网联平台于2017年3月31日启动试运行,当日,首笔跨行清算交易通过微信红包由腾讯财付通平台发起,收付款行分别为中行与招商银行;首笔签约交易验证则由京东支付与中行率先完成。 随后6月30日,网联平台正式启动业务切量,财付通成为首家切量的大型支付机构。 7月,网联平台股东情况正式确定,45家股东中包括央行相关单位七家(中国人民银行清算总中心、国家外汇管理局下属梧桐树投资平台有限责任公司、中国印钞造币总公司、中国支付清算协会、上海黄金交易所、银行间市场清算所股份有限公司、中国银行间市场交易商协会)共出资7.6亿元,占比37%;29家第三方支付机构持股63%,支付宝和财付通最终持股比例分别为9.61%。8月4 日,央行“209号文”明确了切断直连和接入网联平台的有关工作要求。 同时,“网联清算有限公司”也已经在8月29日正式成立,注册资本为20亿元,董事长为中国支付清算协会执行副会长兼秘书长蔡洪波,法定代表人及总裁为网联平台建设筹备组组长董俊峰。 清算类基础设施从建设到运行通常要花费两年甚至更多时间。而网联自去年8月央行批复筹建后,从设计到研发、启动、试运行,仅仅花了六个月时间。 网联平台相关人士表示,“这得益于央行确定的‘共建、共有、共享’的原则,在将近200人的网联团队中,近四分之三是从各家支付机构借调而来,人员主要来自上海、杭州、深圳、南京、成都等地,公司平均年龄为31岁。除了人员,各家支付机构也贡献了有自主知识产权的分布式技术组件,甚至贡献了核心技术。 网联要到哪里去? 在成立一个月之后,网联清算有限公司于9月26日进行了首次大规模多银行/支付机构联合生产压测。6家最大的全国性商业银行、行业领先的支付宝,以及网联平台,从凌晨3点起,联合生产压测共进行了3轮,网联平台压测峰值超过2万TPS(每秒交易数量),网联和直连渠道混合压测峰值超过3.5万TPS。 网联方面表示,在统筹协调下,多家银行及支付宝系统预留相同的时间段组织统一压测窗口,各商业银行提供给网联渠道的处理能力均不低于双十一预估切量峰值规模的50%。 据阿里巴巴官方数据,2015年“双十一”期间共完成7.1亿笔支付,支付峰值出现在凌晨0点05分01秒,达到8.59万笔/秒;2016年“双十一”,支付宝实现支付总笔数10.5亿笔,同比增长48%,支付峰值达到12万笔/秒,是上一年的1.4倍。 根据网联系统的设计规划,采用北京、上海、深圳三地六中心的分布式架构,目标容量是每秒处理12万笔的平稳运行能力,峰值处理性能可达每秒18万笔。由于采取的是分布式技术,网联未来的容量还具备水平扩展能力,以解决不断增长的在线支付吞吐量。 网联平台后续将加快机构接入速度和切量规模,最终取缔支付机构与银行的直连模式。网联平台相关人士表示,中国的网络支付行业在既有政策环境和用户习惯的驱动下,实现了飞跃式的发展,无论在场景、用户体量规模上以及应用创新上处于世界领先地位,解决新行业的清算模式是中国独有、世界领先的问题。 网联平台作为转接清算平台可以解决支付机构与银行“直连”带来的系统性风险防控和金融监管方面的漏洞。在此模式下构建的网联平台一方面规范市场发展和清算行为,另一方面也成为交易和业务的纽带和核心。伴随这一过程,网联平台的建立将从规范市场出发,在服务市场的过程中最终实现引领市场的作用。 对于市场密切关注的网联平台正在研究制订二维码支付标准的传闻,网联平台相关人士表示,网联平台正在推进相关工作,主要出发点是实现为行业“解决乱象、断开直连、普惠金融、优化生态”。 此外,网联平台未来还将在国家“一带一路”倡议指导下,一方面努力服务股东(支付机构)出海,提供涉及银行账户的服务;另一方面将积极拓展境外合作,在“一带一路”沿线国家进行基础设施能力的输出。

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  • 152017.10

    [Fintech情报局]不可能的网联之五:网联是否也“容错”

    2015年5月27日杭州市萧山区某地光纤被挖断,全国多地网友反映支付宝出现"无法登陆"异常。一时间,民心骚动,腾讯新闻网友“匆匆那些年”抱怨说:“试着登录了半个多小时,还以为被坏人转走了,支付宝赔偿我精神损失。”得到了广大网友的一致声援,可以发现广大百姓皆在担心支付宝不能恢复,或者恢复后个人账户余额与实际存储的不一致而担忧。支付机构如此,银行账务紊乱的例子也时有发生。当然这一切也不是机构或者银行所希望出现的。 网联作为向支付机构提供支付业务转接清算的专业化服务机构,秉持对社会和百姓的责任,致力于提供不重复、不遗漏、不出错的资金清算服务,全力保障数据高一致。为实现该目标,平台重点从数据库、网联内部、平台与机构银行外部三个维度来对数据一致性加以保障。 搭建安全稳定数据库 众所周知,数据库是很成熟的数据存储介质,而丢失数据,首当其冲就是用户的大量投诉。因此,数据库层面必须保障数据强一致性,网联平台从数据库安全到数据库容灾,再到数据库灾难恢复都努力做到这一点。 (一)数据库安全 目前,平台选用MySQL数据库,是目前世界上较为成熟稳定的数据库,且是全球最受欢迎、使用率最高的数据库,足以保障平台的安全、稳定运行。在该数据库下,交易要么成功、要么失败,并且各个交易间相互独立,互不影响,从而保障了清算服务不出差错。平台在设计之初将交易流水号和机构号上设置为唯一,确保了任何一家机构的交易流水号的唯一性,进而保障了清算服务不重复。任何交易的产生都会持久化到磁盘上,保障了数据不遗漏。 为保障数据存储的完整性,[网联使用数据库异常自动切换组件,最大程度的提高可用率。网联数据库集群选用主备架构,在主库出问题时如何保障数据一致性呢?网联选择在成熟的高可用自动切换组件基础上,进行二次开发,保障主备之间强一致性。如果单台数据库出现故障,监控程序会自动探测多次,确认异常后,再交给仲裁探测,双方确认数据库异常后,开始检查主备数据一致性状态,只有数据一致,才会发生自动切换,否则该套数据库停止提供服务。如果主备都异常,会在提交央行大额清算系统前从同城灾备数据库中拉取数据,应用日志也会抓取交易成功数据,全面保障数据最大化和最终一致性。 (二)数据库容灾 在容灾方面,平台整体采用多地多中心的分布式架构,整个数据库集群采用成熟的CDS组件进行分库分表,确保数据相互独立又完整统一。任何一套数据库都包含同机房主库、同机房备库、同城灾备、异地灾备4台机器,某城市出现地震等灾难性故障时,能及时从同城灾备或异地灾备中恢复数据。那么容灾备库是如何保证和主库的一致性呢?为了尽可能减少对业务的影响,网联容灾库选用异步方式同步,仅从数据库角度显然无法保证容灾库的强一致性。为此,网联采取了多项措施,包括从应用日志中恢复数据、交易到清算半同步方式,如果交易主备都宕机,可以从清算库恢复交易数据、兜底等等方式,保证数据最终一致性。 完备的内部高一致性 为保障交易清算一致性,网联内部做了大量的方案,通过与市场顶尖专家充分探讨,理论与实践相结合,最终采取按每小时清分一次的方式进行任务处理。当一小时的交易都完成时,系统会首先校验交易和清分数据的一致性,发现异常时及时告警,通知相关人员紧急处理。接着其次,清算系统在发起清算任务前,也会自动检查上个批次交易数据的准确性,如果发现数据不一致,清算任务会自动停止,监控通知人工介入,宁可延迟至下一批次清算,也坚决不能让清算出错。如果在规定时间内,数据恢复一致,会立刻启动对该批次的清分任务,保证了交易清算数据的一致性和最大化。如果恢复时间较长,不能在规定时间内恢复,那么对清算库现已有的数据清分,先保证清算最大化。遗漏的数据通过第2天进行补清分和补对账确保数据一致。 网联会将清算结果生成对账文件,分别发送给相应银行和机构确认,确保网联清算的数据与机构、银行三方一致。那对账文件是何时生成的呢?清结算系统在清分时按原有清分逻辑进行处理,在批次清分汇总任务完成后,清结算系统主动向对账系统生成对账通知:某个批次、某些中心、某些库、总笔数(以库为单位分别统计)、清分状态信息。 对账系统收到清结算系统通知后,对账子系统按照某个批次、某些中心、某些库、清分状态读取清算库的交易记录,对账子系统根据通知的总笔数进行数据完整性校验,校验完成后生成常规交易对账单,保证清算与对账单数据结果的一致性。 参与者一致性 交易以平台状态为主,网联会将清算结果生成对账文件,分别发送给相应银行和机构,让他们确认,确保网联清算的数据与机构、银行三方一致。清结算系统在清分时按原有清分逻辑进行处理,在批次清分汇总任务完成后,清结算系统主动向对账系统通知。对账系统收到清结算系统通知后,对账子系统读取清算库的交易记录,对账子系统根据通知的总笔数进行数据完整性校验,校验完成后生成常规交易对账单,保证清算与对账单数据结果的最终一致性。 为解决交易不一致问题,网联平台建立了交易查询重试、关单机制、终态通知、对账机制、差错处理等多重机制,确保与银行、机构三方数据一致性。具体流程如下: 首先,机构会发起交易,通过报文发给平台渠道,渠道会转发交易模块进行处理,同时调用银行前置接口查询交易状态,如果处于未名状态,则会重试3次,最终会将网联交易状态置为终态,返回支付机构,协议支付整个过程最长持续1分钟,退款和付款10分钟,最后进行关单处理。整个过程在架构和报文上保证了三方一致性。 其次,每个批次清算完成后还会进行对账处理,平台会给机构和银行发送对账文件,机构和银行会与平台进行对比,如果发现不一致,将立刻通知网联,如果平台发现数据存在缺失,会进行补对账处理,重新生成对账文件,发送给机构和银行,确保三方对账一致。 最后,当银行或机构发现自己对账文件和网联对账文件不一致时,银行或机构会始终以网联平台为准,银行或机构将走差错处理。如果出现银行扣款,但用户还未收到商品时,此时银行就会将这笔资金退换给用户,用户就不要再担心多扣款的情况了。 综上所述,网联平台会从各个维度去保障数据一致性,即使机构或者银行造成了不一致,网联也会把他们纠正为一致状态。即使极端情况下,出现数据短暂不一致场景,平台也会通过对账、差错处理等措施把数据补上,保障数据最终一致性。■ 作者供职于网联

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